Před pár měsíci jsem se v jednom z článků zmínila o investování na Zonky. Už když jsem dělala rozhodnutí vyzkoušet P2P půjčky jsem věděla, že chci mít možnost srovnání. Stejně jako Zonky už dlouhou dobu sleduji i jiné portály, které se zabývají P2P půjčkami.

Na porovnávání obou platforem, respektive jejich výsledků je možná ještě stále brzy, ale ráda bych se s Vámi podělila o svoji zkušenost investování na Mintos.

Mintos mě přesvědčilo z několika důvodů, ale jako vždy – neberte to jako investiční radu nebo doporučení. Každý musí zvážit své rozhodnutí sám, já Vám mohu nabídnout jen svůj pohled, příběh a zkušenost.

P2P půjčky na Mintos

Dnes to bude přibližně půl roku, kdy jsem investovala první peníze přes Zonky, o čemž jste možná četli zde. Jen pár dní na to jsem přidala také investiční platformu Mintos.com. Mintos sleduji už delší dobu a konečně jsem měla čas i chuť se do toho pustit.

Na Mintosu se mi líbí, že celý portál je také v češtině, a i peníze jsem posílala na účet v České spořitelně. I přesto, že se jedná o zahraniční platformu, tak je vidět, že se snaží rozvíjet – přidávají měny, poskytovatele půjček, a půjček je zde opravdu mnoho. Někde jsem zahlédla informaci o tom, že Čechů zde investuje již několik tisíc. Zřejmě dost na to, aby jim to stálo za to tyto snahy rozvíjet.

Pojďme si postupně projít ty nejdůležitější otázky.

Jaký výnos můžete na Mintosu očekávat?

Samozřejmě bude záležet na tom, jak si své portfolio nastavíte. Ale je zcela snadno dosažitelné najít na Mintosu půjčky s úrokem v rozmezí 12-14%. To už jsou velmi zajímavá čísla. To platí, pokud budu pro zjednodušení uvažovat půjčky v eurech.

Jak vypadá moje portfolio? Pro názornou ukázku, jak může vypadat i Vaše portfolio přikládám mé stávající rozložení participací. Nejvíce investuji v rozmezí půjček právě s 12% až 14% úrokem a pak jen malou část tvoří ty s 14-15 procenty.

Většinu půjček jsem nastavila do 24 měsíců, protože jsem nechtěla mít peníze vázané v půjčkách tak dlouho. Aktuálně mám 21 aktivních investic s váženým úrokem 12,45%.

Jaký úrok a časové období volím? Zdroj: mintos.com

Velmi brzy se ukázalo, že omezovat se na kratší dobu splatnosti není nutné – často jsou moje participace vykoupeny a tržiště je tak rozsáhlé a aktivní, že takto atraktivní půjčky lze kdykoli prodat.

Participace s výnosem nad 15% jsou málo dostupné, protože se výhradně orientuji na půjčky s Garancí zpětného odkoupení, tzn. „je-li participace déle než 60 dní po splatnosti, úvěrová společnost si ji zpětně vykoupí, bez jakékoliv výše ztráty na vaší straně tj. plnou cenu stávají participace a navíc obdržíte i procentuální část z poplatku z prodlení“.

Tím se pro mě investování na Mintos stalo velmi zajímavým. Mintos ale nabízí ještě další informaci pro investory a tou je LTV – (loan to value). Poměr úvěru a zástavní hodnoty. Bývá vyjádřeno procenty. Čím menší číslo, tím je úvěr bezpečnější. Tyto úvěry si lze prostřednictvím parametrů vyfiltrovat a ještě tak snížit riziko nesplácení.

Jakou jsem zvolila strategii? A proč investuji výhradně v EUR?

Na Mintos jsem poslala pět tisíc korun. Věřím, že je to dostatečná suma na demonstraci a ukázku toho, co lze na tom portálu dělat a hezký příklad pro zhodnocení, zda investovat víc či nikoli.

Proč neinvestuji v CZK? Pohledem na nabídku půjček v korunách Vám bude rychle jasné, že investice je lepší uskutečňovat v eurech. Jejich výnos je často kolem 6-7%, a vzhledem k eurové příležitosti mi to přišlo jako vhodnější varianta.

Směnu do EUR jsem na jeden klik udělala přímo na portálu, protože jsem v tu dobu ještě neměla eurový účet. Beru to jako takovou testovací částku, na základě které už je možné pozorovat výsledky a podívat se, zda je deklarovaný potenciální výnos skutečně dosažitelný.

Při větších částkách by možná dávalo smysl srovnat také alternativní možnosti, jak dostat peníze v eurech na Mintos.

Jak vypadá moje portfolio po několika měsících?

Dne 3.10.2018 jsem tedy směnila v přepočtu 192,48 EUR. Po téměř půl roce je dnes stav mého účtu 202,26 EUR. Počítejte s tím, že první měsíc bude méně výnosný. Úroky chodí měsíčně, takže než se deklarovaný výnos ustálí bude to chvilku trvat.

Můj dashboard zatím ukazuje výnos 10,59%, a pomalu se přibližuje a stále roste směrem k váženému výnosu, který je kalkulovaný výše. Pokud by celých 15 měsíců proběhlo tak, jak je to nyní nastaveno.

Jaké dosahuji na Mintos reálné výsledky? Zdroj: mintos.com

Částku jsem rozdělila do 18 půjček, dnes již je 21 tím, že stále reinvestuji vrácené peníze. Na seznamu jsou 3 půjčky po splatnosti. Moc mě to netrápí, protože 100% půjček mám jako úvěry s garancí vykoupení. Po překročení lhůty 60 dní dostanu své peníze zpět i s úroky.

Dostala jsem na začátku „geniální“ nápad investovat na sekundárním trhu do půjček s dobrou historií splácení. Dokonce jsem za ně celkem zaplatila 1,72 eur, protože i s přirážkou nabízely celkový 12-13% úrok. Během pár týdnů došlo k vykoupení téměř všech těchto půjček, tzn. realizovala jsem poměrný výnos.

Nicméně se domnívám, že těch 1,72 eur co jsem za ně zaplatila mi bylo vráceno. Jiné vysvětlení jsem nenašla, proč jsou tam plusově u odměn (1,77 eur). Pokud víte, prosím o doplnění! Vybrala jsem jiné půjčky a jedeme dál.

Dnes již vidím, že na sekundárním trhu se spíš nabízí příležitost dobré půjčky s přirážkou prodávat.

Jaké je rozložení mých půjček?

Půjčky jsem rozložila geograficky pestře, tím jsem také rozložila celé portfolio půjček mezi hodně poskytovatelů. Většinu půjček tvoří osobní půjčky, zbytek auto půjčky.

Jaké je rozložení a struktura mých investic na Mintosu? Zdroj: mintos.com

Všechny půjčky mají garanci zpětného vykoupení, tím pádem graf zobrazující dny po splatnosti je víceméně ilustrativní – a říká pouze informaci o tom, z jakých půjček obdržím úrok až po uplynutí 60 dnů, pokud dříve nedojde k uhrazení dlužných částek.

Jaké výhody a nevýhody vidím v investování na Mintos?

Každá investice obnáší určité riziko, otázka je, zda nabízí přiměřenou kompenzaci. V případě Mintosu se domnívám, že to tak je. Ale je třeba si vždy spočítat kurzové riziko a poplatky za směnu, aby měl investor reálná očekávání. A jako vždy je třeba počítat s tím, že se Vám také nemusí vrátit vůbec nic (Mintos zkrachuje například).

Výhody

České prostředí platformy
Autoinvest - lze automatizovat
Sekundární trh, kde lze všechny participace prodat ZDARMA
Hrubý výnos 10-13% při relativně nízkém riziku (garance vykoupení)
Jednoduchá a srozumitelná forma investování
Lze investovat od velmi malých částek
Žádné poplatky za investování, ani na sekundárním trhu

Nevýhody

Kurzové riziko - je třeba zvážit a spočítat si
Náklady na směnu do EUR
Chybí mi aplikace na telefon

Investici v EUR vnímám pozitivně – v menších částkách pro ně najdu využití vždy. Měnu bych řešila a začala víc počítat v moment, kdy bych měla v úmyslu investovat větší částky.

Hodnocení uživatelů

Taková lehce abstraktní „výhoda“. Mintos má dost pozitivní hodnocení od samotných uživatelů na internetu. Je zjevné, že uživatelé jsou s Mintosem spokojeni a vysloužil si již od 449 lidí nezávislé a velmi slušné hodnocení na portálu TrustPilot.

V době, kdy píšu článek se množství půjček blíží 500 tis., což svědčí o velké důvěře poskytovatelů půjček. Pokud by uživatelé neinvestovali, poskytovatelé půjček by hledali jiného zprostředkovatele.

Jak investovat do P2P půjček před (již roky) očekávanou a avizovanou krizí?

Tohle je otázka, kterou si kladu u každé investice. Co když už ta dlouho očekávaná finanční krize opravdu přijde?

Na Mintosu se mi líbí právě to (a omlouvám se, že se opakuji), že si mohu vybrat pouze půjčky s garancí zpětného vykoupení. A také fakt, že tržiště je dostatečně velké, abych mohla z celé investice poměrně snadno a rychle vystoupit, v podstatě „beztrestně“.

Nezdráhám se držet peníze ani v participacích delších než 24 měsíců, protože poskytovatel půjčky ji často vykoupí zpět, tj. obdržíte poměrnou část úroku i celou zbývající jistinu. Stává se mi to běžně. Prostě investujete do další půjčky. Nebo ne.

Na závěr

P2P půjčky považuju za skvělou příležitost pro každého, kdo má zájem zhodnocovat své prostředky a je ochoten obětovat trochu času na prostudování této příležitosti. Rozhodnutí o tom, zda je investice do P2P půjčky vhodná pro Vás musíte zvážit sami.

To, že Mintos léta funguje bez problémů neznamená, že se to nemůže změnit.

I přesto, že si P2P půjčky získaly moji oblibu a článek vyznívá velmi pozitivně, je třeba mít stále na paměti rizika, která se pojí s každou investicí. Investujte opatrně!

Jaké máte zkušenosti s investováním do P2P půjček Vy?