Zonky zkušenost: Opravdu lidé půjčují lidem?

O Zonky díky jejich televizní kampani slyšel už asi každý. Heslo “Lidé půjčují lidem, levněji a s klidem” zahltilo v jednu dobu televizní vysílání. A díky šikovnému marketingu vzbudilo hodně sympatií. Je marketingové heslo jen trik nebo opravdu půjčují lidé lidem? Níže moje Zonky zkušenost.

Myšlenka sociální rozměru, na který Zonky hraje, na mě vždy působila jen jako dobrý marketingový tah. Jako každý produkt si své publikum najde. A s masivní televizní kampaní je jasné, že takových lidí nebude málo. Obzvlášť když za projektem stojí Home Credit.

Až když mi kamarád před časem svěřil, že realizuje téměř
10% roční výnos
, tak to přitáhlo moji zvědavost. O to spíš,
když doplnil, že dlužníci řádně platí a pouze jeden se 1krát opozdil se splátkou.

Zonky nabízí zajímavou alternativu v půjčování si peněz, stejně jako investiční příležitost. Úrokové sazby začínají na číslech, které nenabízí žádná z bank.

Tuto možnost sice nemá každý – sazeb je celkem osm a o sazbě se rozhoduje na základě jeho bonity, resp. předpokladů, že bude úvěr dlužník řádně splácet.

I tak se půjčky na Zonky často vyplatí více, než kdybyste si podali žádost o půjčku u banky. Vše je navíc velmi pohodlné, zájemce o půjčku nemusí nikam cestovat a vše si může vyřídit z pohodlí svého domova.

Zonky je příležitostí pro ty, jenž chtějí investovat část svých peněz, nebo si chtějí investování vyzkoušet.

Dříve bylo investování na Zonky možné pouze za získání speciálního promo kódu, již nějakou dobu je však možnost investovat peníze dostupná široké veřejnosti. Fakt je, že od svého vzniku Zonky umožnily získat výhodnou půjčku mnoha lidem a množství poskytnutých úvěrů a význam této služby od jejího vzniku stále roste.

Zonky působí celkem důvěryhodně, i díky zvládnutému marketingu. Nabízí půjčky od 3,99%, což na první pohled pro investora nezní nic moc. Má k tomu ale ještě dobrý pocit z toho, že někomu pomohl :) Nebo ne?

K vlastnímu názoru mi chyběla vlastní zkušenost. Rozhodla jsem se Zonky proto vyzkoušet a podívat se na tuhle službu zblízka.

Základní informace o službě se dozvíte na stránkách Zonky. Tím tady nechci ztrácet čas. Nyní bych se ráda podělila o své dojmy.

Ráda bych se zaměřila na praktické zkušenosti, zhodnocení očekávání, výhody a nevýhody služby očima malého investora. 

Moje Zonky zkušenost

Rozhodla jsem se investovat v minimálních částkách po 200 Kč, abych mohla vstoupit do co nejvíce půjček.

Pro zhodnocení a ukojení své zvědavosti jsem vyčlenila 5 000 Kč, které mi přišly naprosto dostačující na to si Zonky vyzkoušet a zhodnotit výhody a nevýhody služby očima drobného investora.

S jakými přesvědčeními jsem vstupovala do svého experimentu a jaká byla realita?

Tvrzení 1: Zonky poskytuje pro investora výnos i 10%

Tento dojem ve mě vzbudil můj kamarád. Jakkoli mluvil pravdu, že takových výnosů dosahuje, bohužel dnes už to není pro nové investory číslo, kterého byste mohli dosáhnout.

Od 1. září 2017 začalo Zonky místo 1% z investované částky účtovat u každého ratingu půjčky jiné, daleko vyšší poplatky. Tím se snížily také možné výnosy.

Z tabulky přejaté ze stránek Zonky je evidentní, že i pokud by všechny mé investice byly do nejvíce rizikové D půjčky, nelze příliš očekávat vyšší než 8% hrubý výnos.

I když realita se může lišit v případě, že nedojde k naplnění očekávaného selhání dlužníků se splácením, a pak lze dosáhnout až 10% hrubého výnosu.

Otázka zní, zda investice do indexových fondů s průměrným ročním zhodnocením 8% nakonec není méně riziková a „víc vklidu“ než do půjček Zonky s ratingem D?

Tvrzení 2: Pokud chci 8% výnos, budu muset podstoupit vysoké riziko

Nejčastější obava každého investora při investování – že nezískám slibovaný úrok, nebo hůř o peníze přijdu úplně. Případně porovnání s dostupnými alternativami.

Zonky riziko eliminuje tím, že nabídne alternativy – výnos od 3 do 8%. Můžu si tedy vybrat nízký úrok a prakticky „jistotu“, že úrok i peníze se mi vrátí, nebo rizikovou půjčku a čekat, co se stane.

Zonky uvádí průměrný výnos investorů 6,03%.

To byl i zpočátku můj argument, že příběh je hezký, ale při výši a četnosti exekucí dnes, to může být drahá zábava a snaha „pomoci“. Moji námitku naprosto rozmetala Zonky zkušenost mého kolegy, který za téměř rok investování se pouze jeden dlužník opozdil se splátkou a to pouze 1krát.

Pro můj experiment mě zajímá případ, že budu požadovat ten 8% úrok. 

Z toho vyplývá i „strategie“, kterou jsem použila. Vybrat více rizikové půjčky a vyšším výnosem. Nakonec mi to vyšlo cca takto:

Víc se mi „poštěstilo“ na půjčky typu B a D, o něco méně C. Áčkové jsem doplnila jen sporadicky.

Zonky uvádí očekávaný default rate (tedy procento nesplácení) u půjček typu D ve výši cca 10%, u B a C kolem 5-6%. Když se podívám, že těchto typů půjček je 21%, tak jsem opravdu „dosáhla“ velmi rizikového portfolia.

Celkově mi Zonky odhadlo hrubý výnos na 6,9%. Nicméně z jejich statistiky vyplývá, že reálně jsou tyto rizikové půjčky nesplácené zhruba v 1/2 případů, takže celkový výnos bude nejspíš o něco vyšší.

Vybírala jsem půjčky se splatností do 36 měsíců, abych se s nimi netrápila příliš dlouho. A aby se mi půjčená částka vrátila co nejdříve.

Těch je okolo 25%, takže i zde jsem si vybrala poměrně netypický vzorek.

Nyní ještě nemohu hodnotit, jak moc je reálné získat 8% hrubý výnos ze Zonky, protože uběhla zatím příliš krátká doba.

Povzbuzuju se tím, že 80% půjček jde na celkem smysluplný účel: Domácnost, vzdělání, refinancování, pořízení či oprava auta. A tedy hlavní marketingový účel Zonky, mít dobrý pocit z toho, že někomu pomáhám :)

Pozn. Docela mě překvapilo, že 27% všech půjček je poskytnuto v Praze a Středních Čechách.

Tvrzení 3: Lidé půjčují lidem

Zonky obě skupiny lidí propojí. Cílem je vynechat banky i nebankovní instituce a oběma stranám nabídnout výhodný úrok.

Na jedné straně jsou zde skutečně obyčejní lidé,
kteří si chtějí půjčit ve většině případů do cca 200 tisíc korun
na celkem rozumný účel.

Nedávno mi kamarád řekl, že uvažuje, že si přes Zonky půjčí na kolo, aby nemusel vydávat větší sumu najednou. I přes to, že jinak žádné půjčky nemá a peněz má vlastně docela dost. Reálný příklad ze života, který chápu a líbí se mi.

Na druhé straně pak lidé, kteří jim je půjčit mohou. Mám trošku "problém" s tím, že padesátý největší investor za 3,5 roku existence projektu investoval celkem 2,7 milionu Kč. Nejaktivnější investor dokonce 2,7 mld. Kč - je to samotný Home Credit?

Tomu se dost těžko dá říkat běžný malý investor, nebo taky „obyčejní lidé“, kteří půjčují lidem.

Aktivních investorů je na Zonky k dnešku téměr 12 tisíc, i když samo Zonky uvádí údaj 21 tisíc uživatelů.

Dle klasického pravidla 80:20 se ale dá očekávat, že naprostá většina investorů jsou skutečně drobní investoři a obyčejní lidé.

Tvrzení 4: Sociální rozměr – podporuji příběh

Zde vidím opět dvě strany mince. Na jedné dlužníci často vůbec neuvádí účel, na který si půjčují. Často jednoslovně napíšou děkuji nebo prakticky nic.

Na druhé straně investoři často o tyto příběhy nestojí a nejspíš je ani nečtou. To mnoha v případech, kdy než jsem se stihla zalogovat do aplikace už o půjčce nebyla ani zmínka. Rychlost, se kterou mizí některé úvěry je neuveřitelná. Mluvím především za ratingy A a nižší, které jsem sledovala.

Od začátku jsem si říkala, že přeci není možné, že lidé sedí u počítače a čekají na to, aby mohli odkliknout půjčku. Vysvětlení se nejspíš nabízí v automatizaci.

Robot investuje za Vás. I přesto, že Zonky automatické investování nenabízí, nebrání v práci externím robotům. Tuto službu Vám udělá zotify, který automatické investování nabízí.

Roboti jsou připuštěni k půjčkám už po 2 minutách. Pokud jste mezitím investovali sami, tak už za Vás robot neinvestuje. Služba je opět zpoplatněná, ale ušetří Vám čas.

Podstatné je na tom to, že robot nečte žádný příběh, pouze na základě daných parametrů automatizuje Vaše investování.

Dle rychlosti investování to nečtou ani lidé, kteří investují bez robota. V ten moment veškeré „lidé půjčují lidem“ bere za své. Jsme zpět u pouhého byznysu, u kterého spousta investorů ani netuší, do čeho vlastně investuje.

Máte obrovskou chuť udělat něco, abyste se
v budoucnu měli lépe?
Zhodnotit své těžce vydělané peníze?

CHCI VĚDĚT VÍC!

Zonky bych doporučila všem, kterým nevadí nižší výnosy, ale ocení jednoduchost a možnost investovat od 200 Kč.

Při investování na Zonky tedy mě čekalo několik překvapení, v souhrnu ale celkem pozitivní. A jistě to ještě není vše. Jsem ráda, že jsem se konečně rozhoupala službu vyzkoušet.

Výhody a nevýhody bych shrnula nějak takto:

Výhody

  • Česká platforma
  • Investice v korunách
  • Sekundární trh, kde lze bezproblémové půjčky prodat
  • Kvalitní rating úvěrů
  • Jednoduchá forma investování
  • Lze investovat od 200 Kč
  • Aplikace na telefon

Nevýhody

  • Průměrný hrubý výnos je od 3 do 8 % p.a.
  • Vysoké poplatky za investování
  • Úvěry nejsou zajištěné
  • Není kontrola, na co dlužník použil peníze.
  • Bez robota časově náročné při větším množství investic
  • U nesplácené půjčky je poplatek Zonky 30 % z vymožené částky

Moje Zonky zkušenost potvrdila, že je to dobrý nástroj na zhodnocení volných peněz. I když je třeba rozmyslet si strategii, aby člověk dosáhl toho, co chce. A mít reálná očekávání o zhodnocení.

Jako plus pak můžete mít dobrý pocit z podpory konkrétních lidí, jejichž příběh možná v některých případech budete znát.

Na závěr! Tyto informace určitě neberte jako investiční radu! Jsou to mé postřehy a úvahy.

Jakou Zonky zkušenost máte Vy? Investovali jste nebo o tom přemýšlíte?

Pavla

Baví mě inspirovat lidi k tomu, aby se zajímali o své finance a investování, a mohli tak klidněji spát a mít větší svobodu v rozhodování.

Ukážu Vám, jak můžete změnit své osobní finance dnes, abyste jednou svému mladšímu já poděkovali za dobré rozhodnutí.

Investiční inspiraci můžete načerpat mimo jiné v 7 důvodů, proč volit investiční nemovitost Váš rodinný rozpočet Vám pomůže spravovat Osobní rozpočtář

Kdo jsem? To se dozvíte zde.

Komentáře